Ситуация, когда банк одобряет ипотеку на сумму, сильно уступающую вашим ожиданиям, скоро станет привычной для многих. С апреля 2026 года кредитные учреждения перестанут учитывать так называемые «серые» доходы и будут полагаться только на официальные данные из налоговой и Социального фонда.
Если часть вашего дохода поступает наличными, для банка он будет намного меньше, что приведет к значительному сокращению суммы кредита. И те, кто не сможет подтвердить свои доходы через Госуслуги, столкнутся с рисками отказа или предложением менее выгодных условий.
Как это работает: цифровой профиль и реальность
С 1 апреля 2026 года в России запускается система для оценки заемщиков, названная «Цифровой профиль клиента». Это платформа, которая объединяет информацию из Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда России (СФР).
Вместо того чтобы предоставлять справки о доходах в бумажном виде, сотрудники банка будут просто нажимать кнопку, чтобы запросить проверенные данные у госорганов. Это позволит мгновенно получать информацию о ваших официальных доходах и уплаченных налогах.
Таким образом, банки будут основываться на достоверных данных, а не на обещаниях заемщика.
Кто под ударом?
Новые правила коснутся некоторых категорий заемщиков:
- Работники с «серой» зарплатой: Для таких лиц, получающих официальные 30 тысяч рублей и наличные 50 тысяч, кредит будет рассчитан только исходя из официальной части.
- Самозанятые и индивидуальные предприниматели: Несмотря на уплату налогов, они не попадают в категорию официально трудоустроенных, что также усложнит им получение кредита.
- Люди без доступа к Госуслугам: Отказ предоставления доступа к цифровому профилю может привести к отказу в получении займа.
Как изменится рынок ипотеки?
По мнению экспертов, новая система приведет к охлаждению рынка недвижимости, так как многие потенциальные покупатели не смогут удовлетворить требования банков.
- Ожидается снижение спроса на жилье, особенно в сегментах новостроек и дорогих квартир.
- Проверки станут строже, и документы «по договоренности» не сработают.
- Возможно, работодатели будут вынуждены повышать легальные зарплаты, чтобы сотрудники могли успешно проходить кредитования.
К счастью, для жителей малых городов откроется возможность использования семейной ипотеки для покупки вторичного жилья. Однако доходы все равно необходимо будет подтверждать официально, даже в случае малонаселенных пунктов.
